Relationen mellan elfordon och försäkringsbranschen blir allt mer spänd men ändå oskiljaktig. Å ena sidan är EV-försäkringspremierna i allmänhet 20 till 30 procent högre än för bränslefordon, vilket får bilägare att klaga bittert. Å andra sidan klagar försäkringsbolagen också över alltför höga förlustkvoter för elbilar, med många modellers kollisionstäckningsförluster som överstiger 100 procent, vilket innebär att insamlade premier är otillräckliga för att täcka utbetalningar.
Roten till problemet ligger i elbilarnas strukturella egenskaper och användningsmönster. Medan integrerade pressgjutna kroppar minskar tillverkningskostnaderna, är de mycket dyra att reparera när en olycka är framme. En mindre-krock bakifrån som skadar chassit eller batteripaketet kan resultera i reparationskostnader på tiotusentals yuan eller till och med mer än 100 000 yuan. Dessutom har elbilar stark accelerationsprestanda, en högre andel unga användare och högre användningsintensitet, med vissa fordon som används för åk-samtaltjänster -, alla faktorer som ökar olycksfrekvensen.
Batteriet är den största riskvariabeln. För närvarande har försäkringsbolagen mycket begränsad förmåga att prissätta batteririsken. Batteriets hälsostatus, nedbrytningsnivå och kollisionshistorik påverkar alla dess säkerhet, men försäkringsbolagen har svårt att komma åt denna information. Mer är den extremt höga kostnaden för batteribyte. För en 100 000 yuan klass EV kan byte av batteriet kosta 50 000 till 60 000 yuan, nästan hälften av fordonets värde.
Inför detta dilemma försöker biltillverkare att slå igenom. Varumärken som Tesla, Nio och BYD har etablerat försäkringsmäklare eller till och med ansökt direkt om försäkringslicenser för att försöka integrera försäkringar i sina tjänstesystem. Biltillverkare har fördelen av att få tillgång till fordonsdata, vilket möjliggör innovativa modeller som "betala-som-du-försäkrar" och "betala-per-mil." Till exempel kan ägare välja att bara köpa en grundförsäkring samtidigt som batteririsken lämnas separat täckt av biltillverkaren.
På lång sikt kan bilförsäkringsbranschen delas upp i två läger. Traditionella försäkringsbolag kommer att fortsätta att betjäna bränslefordon och vanliga elbilar, medan ledande biltillverkare kommer att etablera sina egna försäkringskretsar och låsa in användare genom en kombination av data och tjänster. För konsumenterna är detta inte nödvändigtvis en dålig sak. Ökad konkurrens förväntas ge mer transparenta och personliga försäkringsprodukter. Bra förare som "kör stadigt och klockar färre mil" kan verkligen njuta av premiumrabatter i framtiden.